Kredit je dužničko-poverilački odnos pri kom poverilac (banka) ustupa određeni iznos novčanih sredstava dužniku (klijentu) na korišćenje, na određeno vreme, pod određenim uslovima i uz plaćanje naknade - kamate, kao cene korišćenja tih sredstava.
Kamata je naknada u novcu koju korisnik kredita plaća banci za privremeno ustupanje i korišćenje novčanih sredstava.
Kamatna stopa je izraz cene kredita, iskazana je procentualno i predstavlja odnos veličine godišnje kamate i visine bankarskog kredita.
Efektivna kamatna stopa (EKS) je jedinstven način prikazivanja kamatne stope u cilju transparentnosti i lakšeg poređenja bankarskih uslova za odobravanje kredita. U obračun efektivne kamatne stope pored nominalne kamatne stope ulazi i iznos naknada i provizija koje banka obračunava klijentu u postupku odobravanja kredita. Ona predstavlja stvarnu cenu kredita i omogućava lakše upoređivanje uslova pod kojim različite banke nude odredjene kredite. Što je EKS niža - kredit je povoljniji.
Nominalna kamatna stopa (NKS) je kamatna stopa na osnovu koje se vrši obračun mesečnih rata kredita. Može biti fiksna ili varijabilna (promenljiva).
Fiksna kamatna stopa - znači da kamatna stopa, čija je visina određena prilikom potpisivanja ugovora, ne može da se menja tokom otplate kredita, odnosno ostaje ista od početka do kraja otplate. Kredit sa fiksnom kamatnom stopom predstavlja najmanji rizik za korisnika, jer ce iznos svake rate kredita (u valuti za koju se vezuje) do kraja otplate biti identičan.
Varijabilna (promenljiva) kamatna stopa - znači da banka ima pravo da promeni kamatu u skladu sa ugovorom. To znači da rate mogu da se povećaju, ali i da se smanje, što zavisi od kretanja kamatnih stopa tokom perioda otplate kredita. Varijabilna kamatna stopa sastoji se obično iz dva dela: marže banke koja predstavlja fiksni deo kamatne stope i neke od referentnih kamatnih stopa (EURIBOR,LIBOR) - što predstavlja promenljivi deo kamatne stope. Kamatna stopa mora biti odredjena ili odrediva, a na njenu promenu ne može da utiče jedna od ugovornih strana, odnosno kamatna stopa se menja samo za procenat promene (povećanja ili smanjenja) referentne kamatne stope (EURIBOR, LIBOR) - na čije kretanje banka nema nikakav uticaj.
EURIBOR - Evropska međubankarska stopa (Euro Interbank Offered Rate) predstavlja referentnu kamatnu stopu po kojoj banke jedna drugoj nude novac za pozajmljivanje na međubankarskom tržištu. Visina kamatne stope se određuje na dnevnoj bazi i objavljuje svakog jutra oko 11:00h. Vrednosti EURIBOR-a možete svakodnevno da pratite putem interneta!
LIBOR - Londonska međubankarska stopa (London Interbank Offered Rate) predstavlja referentnu kamatnu stopu po kojoj banke jedna drugoj nude novac za pozajmljivanje na londonskom međubankarskom tržištu. Određuju ga pet glavnih londonskih banaka, a objavljuje se svaki dan oko 11 sati pre podne po londonskom vremenu. Značajan je za strane valute poput CHF, USD, GBP, Japanski jen, Kanadski dolar. Vrednosti LIBOR-a možete svakodnevno da pratite putem interneta.
Interkalarna kamata - kamata za vreme korišćenja pozajmice, pre početka otplate pozajmice. Banka je obračunava i naplaćuje od momenta odobrenja kredita do momenta kada počne njegova otplata, odnosno do plaćanja prve rate.
Zatezna kamata - kamata koju, pored redovne kamate, plaća dužnik ukoliko u roku nije izmirio obaveze.
Anuitet - isplata novčanog iznosa koji se sastoji od dela glavnice i dela kamate, a koji dužnik plaća na ime postepene otplate kredita uglavnom na mesečnom nivou.
Valutna klauzula - je način na koji se banke štite od valutnih rizika ugovarajući kredite nominovane u dinarima, a primenjujući valutnu klauzulu. Valutna klazula zapravo predstavlja iskazivanje dinarskih plasmana u stranoj valuti (uglavnom EUR i CHF). Kod kredita sa valutnom klauzulom celokupan iznos duga, kao i iznos svake rate izražava se u stranoj valuti (EUR, CHF), a prilikom isplate kredita i plaćanja svake rate iznos se preračunava u dinare.
